כך תמנפו את חוק נתוני האשראי לטובתכם

כל מי שחי אי פעם בארה"ב או צפה במספיק סדרות אמריקאיות – מכיר בוודאי את החשש המתמיד של האזרח האמריקאי הקטן מפני ירידה בדירוג האשראי שלו. הלוואה לרכישת רכב? מימון לקולג' איכותי לילדים? לקיחת משכנתא לטובת בית עם גינה בפרברים? החלום האמריקאי עולה כסף ומי שלא טורח על דירוג האשראי שלו, צפוי להתעורר מהחלום הזה למציאות קשה במיוחד.

ועכשיו, גם בישראל. חוק נתוני האשראי החדש יגרום לכולנו להרגיש את האמריקניזציה הזו בהתנהלות היומיומית הבסיסית שלנו – מול הבנקים, חברות האשראי, מפעילי הליסינג, חברות הביטוח, בתי ההשקעות שמנהלים את קרנות הפנסיה שלנו ושלל גורמים מוסדיים שמתפעלים את עניינינו הפיננסיים. וממש כמו באמריקה, החוק הזה משאיר אופק מלא בתקווה למי שייקח את עצמו בידיים ויעבוד על שיפור ההתנהלות הכלכלית שלו.

כי דירוג האשראי, וחשוב להדגיש זאת, הוא לא גזירת גורל.

אם תסתגלו למציאות המשתנה ותאמצו התנהלות כלכלית נבונה, תוכלו לשפר את הדירוג האישי שלכם בצורה הדרגתית. ואז, ממש כמו באמריקה – השמים הם הגבול והאפשרויות שפתוחות בפניכם בלתי מוגבלות.

איך גורמים לדירוג האשראי לעלות? אספנו כמה טיפים מתוך אפליקציית קפטן קרדיט וריכזנו לכם אותם.

צעד ראשון: לקיחת אחריות

זה אולי נשמע מובן מאליו אבל לפעמים פעולות קטנות יכולות לעשות הבדל גדול. לעתים מדובר בדברים ממש שוליים: צ'ק שחזר בגלל תאריך שגוי, דוח חנייה שנזרק בתא הכפפות והתחיל לצבור ריביות פיגורים, הפרשים על חוב הארנונה שנשארו כשעברתם דירה. שטויות, נכון? אז כדאי שתפסיקו עם השטויות כי הן יכולות לעלות לכם ביוקר.

שימו לב, עברו הימים שבהם יכולתם לסמוך על טוב ליבם של הפקידים בבנק, שיחפו על חוסר אחריות פיננסית מצדכם ויאשרו לכם חריגות בלחיצת כפתור. ההתנהלות הכלכלית שלכם עוברת ניטור מתמיד. כל פעולה נרשמת, נכנסת למאגר ומשפיעה על דירוג האשראי שלכם.

צעד שני: חשיבה לטווח ארוך

מתכננים קפיצה משפחתית לחו"ל בקיץ הקרוב? הילדה חולמת על בת מצוו'ש לפנתאון? הג'וניור צריך ברזלים בשיניים? זה ממש בסדר. אבל לפני שאתם שולפים את כרטיס האשראי, חשבו על זה לעומק.

לכל משק בית יש הוצאות קבועות ויש כאלו שבאות בהפתעה – ויש גם את הסוג השלישי: הוצאות, שעם קצת מחשבה מראש, אפשר לקחת בחשבון וכך להימנע מהפתעות. בכל שנה יש טסט לאוטו, החוגים החדשים יתחילו תמיד אחרי החגים ועל הבת מצווה של יורשת העצר ידעתם 12 שנה מראש.

ומצד שני – יש גם הפתעות חיוביות ששווה להיערך לקראתן. קרן ההשתלמות שפתחתם בזמנו? החודש הזה בשנה שבו התלוש מראה "סעיף הבראה"? ההלוואה ההיא שלא האמנתם שתיגמר אי פעם?

אז לפני שאתם מגהצים ומכניסים את עצמכם לבור – עשו קצת סדר בחשבונות, שקללו את הנתונים, קחו הערכה שפויה של ההוצאות הצפויות וההכנסות שעוד תגענה ותענו לעצמכם בכנות: האם אני בכלל יכול להרשות את זה לעצמי? אם התשובה גבולית המשיכו לשאול – האם שווה לי להיכנס לחובות בשביל זה? ואם כן – מתי הזמן הנכון לקחת על עצמי את ההתחייבויות הללו?

צעד שלישי: הלוואה - לא בכל מחיר

לפעמים אין מנוס וחייבים לשלוף את הארנק: הלך מנוע, הגג דולף, הדיאטה המוצלחת מחייבת גרדרובה חדשה ולגבי ברצלונה – מסי הרי לא ישחק לנצח. טסים ודי.

אז ההוצאות כבר כאן וההכנסות לא התאימו עצמן – זה הזמן להציב לעצמכם גבולות. בעיקר כי אם דירוג האשראי שלכם שייך לחציון העליון, תגלו שבימינו קל הרבה יותר להתארגן על הלוואה. להחזיר אותה, לעומת זאת, זה סיפור אחר.

חזרו למספרים. בדקו את המשכורות החודשיות שלכם, את ההוצאות וההכנסות, שימו קצת כסף לבלת"מים שתמיד מגיעים ותראו כמה בדיוק אתם יכולים להחזיר מדי חודש. אל תתפתו להשקיע יותר, גם אם זה ממש קורץ. השמחה הרי לא תהיה פחותה אם תלכו על אולם קצת פחות נוצץ. ומסי לא יפסיק להבקיע אם הוא ישמע שעברתם מהמלון בראמבלס לחדר באייר בי.אן.בי.

צעד רביעי: אל תפחדו להתייעץ

וכמובן שההוצאות לא נגמרות בבנקים. כל הביטוחים הפרטיים – אתם יודעים על מה אתם משלמים? ומה לגבי הפנסיה שיורדת כל חודש מהתלוש שלכם, יש לכם מושג מה קורה עם הכסף הזה? וחברת הליסינג? וקופת החיסכון לילדים? וכרטיס האשראי הנוסף שקיבלתם בסופר? כל אחד ואחת מאיתנו מגלגל המון כספים ואנחנו לא תמיד מודעים אליהם. בכל אחד מהם יש פוטנציאל לשיפור עמדות משמעותי.

אז נכון, לא לכולנו ההתעסקות הזו באה טבעית. יש כאלה שמספרים הם ידידיהם הטובים ביותר ולעומתם, יש מי שרואים טבלאות אקסל ונכנסים לחרדות. אבל לא משנה לאיזו קבוצה אתם שייכים – אתם לא לבד. יש אנשים שזה המקצוע שלהם והם בוודאי יכולים לעשות לכם סדר. פיננסית לפחות.

ועכשיו לחדשות הבאמת טובות: בימינו, יש גם אלטרנטיבות חינמיות שיאפשרו לכם להתארגן בכוחות עצמכם – עם קצת עזרה מבחוץ. במסגרת מהפכת חוק נתוני האשראי, העניק בנק ישראל הרשאות לשלוש חברות מובילות בשוק לפעול כלשכות אשראי – לקבל גישה (באישורכם, כמובן) לדירוג האשראי שלכם, לספק לכם נתונים בזמן אמת ולהתאים לכם, במידת הצורך, תכנית להתנהלות כלכלית נבונה. מה נגיד? אמריקה.

* הנתונים באדיבות קפטן קרדיט – אפליקציית המידע החינמית מבית דן אנד ברדסטריט, המספקת גישה ישירה לדירוג האשראי ומתאימה תכנית פיננסית אישית בלחיצת כפתור.