המדריך המלא לחוק האשראי – החוק שיקבע את עתידכם הכלכלי

אומרים שהעולם נחלק לשני סוגים של אנשים: כאלה שמתעניינים בכלכלה וכאלה שמשלמים המון כסף מיותר על ריביות, עמלות ושאר הוצאות ממש לא נחוצות. לא משנה לאיזו קבוצה אתם משתייכים – המדריך שאתם קוראים כרגע שווה לכם הרבה מאוד כסף.

חוק האשראי – משנה את חוקי המשחק

המציאות השתנתה. המשק הפיננסי כפי שהכרנו אותו עבר מהפך של ממש והבסיס לשינוי הזה הוא חוק נתוני האשראי, שנכנס לתוקף ב-12.4.19. החוק החדש קובע לכל אחד מאיתנו דירוג אשראי אישי – כזה שמבוסס על נתוני בנק ישראל ומשקלל את ההתנהלות הכלכלית שלנו (היסטוריה פיננסית, נכסים משועבדים, מוסר תשלומים ועוד) לכדי ציון במדרג של 1 עד 1,000.

הדירוג הזה, שלמעשה קובע מהי יכולת ההחזר שלנו במצב של לקיחת הלוואה, עתיד להשפיע על כל מגוון המהלכים הכלכליים שעשינו במהלך החיים. הדירוג, שמעיד על יכולותינו הכלכליות על פי פרמטרים אובייקטיביים קשיחים, הוא מידע אישי ואין חובה לגלותו.

אבל אם בעבר המידע הזה היה חשוף רק לבנק שלנו, כיום הוא חשוף גם ליתר הגורמים הכלכליים שמולם אנחנו מנהלים את חיינו, כמו חברות אשראי, חברות ליסינג, בנקים למשכנתאות, בתי השקעות וגורמים מוסדיים.

ארבע מדרגות עיקריות - איפה אתם ממוקמים?

את דירוג האשראי ניתן לחלק לארבע מדרגות עיקריות שמשקפות את ההתנהלות הכלכלית שלנו:

למדרגה הראשונה, האליטה של ניקוד האשראי, משויכים מי שצברו מעל 800 נקודות, מה שמעיד על התנהלות פיננסית בריאה במיוחד.
הדירוג הממוצע עומד על בין 600 ל-800 נקודות – דרג הביניים. אם גם אתם שם אזי יש לכם עדיין איך להשתפר. אבל בגדול, המצב שלכם בהחלט סביר.
אם הניקוד שלכם נמוך מ-600, זה מעיד על התנהלות פיננסית לקויה ואתם חייבים לתפוס את עצמכם בידיים.
צברתם מתחת ל-300 נקודות? אתם בטח כבר יודעים שהמצב הכלכלי שלכם, והאופן שבו אתם מנהלים את כספכם, מצריך שינוי גישה דרסטי.

מכל נקודה אפשר לצמוח, אך גם ליפול

אם הניקוד שצברתם גבוה, מדובר בחדשות מצוינות בעבורכם. בנקים יראו בכם גורם אמין ששווה להשקיע בו ויתחילו לחזר אחריכם. בפעם הבאה שתידרשו להלוואה, או שסתם תהיו מעוניינים לשדרג את מסגרת האשראי שלכם, סביר להניח שתזכו לקבל הצעה אטרקטיבית בריביות מצ'פרות. יש לכם משכנתא? סוחבים הלוואת רכב ישנה בתנאים לא מי יודע מה? אולי הגיע הזמן למחזר הלוואות.

מאידך גיסא, אם הניקוד שלכם מתקרב לאזור ה-300 נקודות (או חלילה יורד מהרף הנמוך הזה) – אין ספק שאתם צריכים עזרה. מי שמדורג נמוך בדירוג האשראי יוגדר כלווה בסיכון גבוה ויאלץ לשלם ריביות גבוהות יותר על כל מהלך כלכלי שהוא עושה, כשבמקרים רבים הגורמים השונים יעדיפו בכלל לנתק עמו מגע.

אבל לא מדובר בסוף פסוק. דירוג האשראי משקף את ההתנהלות הפיננסית שלנו בשלוש השנים האחרונות. המשמעות היא שאם נשנה את הגישה, גם הדירוג צפוי להשתנות. אולי לא בבת אחת – אבל התנהלות נכונה בפירוש עשויה להניב תוצאות.

קחו בחשבון שישנם מקרים בהם ניתן להעלות את הדירוג באמצעים פשוטים יחסית: לשים לב לטעויות מטופשות כמו צ'ק שחזר בגלל בעיה נקודתית, דו"ח חניה שלא שולם וגרם לעיקול זמני של החשבון או חוב שהצטבר בחברת החשמל – התנהלות חסרת אחריות שניתן להימנע ממנה בקלות ולגרום לניקוד לצמוח. מנגד, לעתים נדרש טיפול קצת יותר מסיבי.

שדרוג הדירוג - קפטן קרדיט לשירותכם

בין אם אתם נהנים מהאיתנות הפיננסית של העשירונים העליונים ובין אם הציון שלכם נושק לרף הנמוך של המדרג, רצוי שתקחו אחריות על גורלכם הפיננסי. וכיום, זה הרבה יותר פשוט מבעבר. המציאות החדשה הביאה עמה הזדמנויות חדשות, כשהחדשות הטובות באמת הן שלא צריך להוציא על זה כסף.

דן אנד ברדסטריט, אחת משלוש חברות בלבד שקיבלו מבנק ישראל הרשאה מיוחדת שמאפשרת גישה למאגר נתוני האשראי, פיתחה אפליקציה חינמית ומאובטחת שיכולה לסייע לכם לשנות מהבסיס את ההתנהלות הכלכלית שלכם. אם אתם מעוניינים לקחת אחריות על אורח החיים הפיננסי שלכם – זה הזמן לגייס את קפטן קרדיט למערכה.

באפליקציה תוכלו לצפות בזמן אמת בדירוג האשראי שלכם; ולקבל מערך שלם של טיפים, המלצות, רעיונות ואזהרות שיאפשרו לכם לעבור ממצב של חוסר אחריות פיננסית לגישה כלכלית בריאה יותר, שתעזור לכם לטפס במעלה דירוג האשראי.

היועץ הפיננסי הדיגיטלי ילווה אתכם בכל מהלך כלכלי שתעשו ויספק לכם הדרכה צמודה שתשיט אתכם לאופק כלכלי איתן, תוך התאמה אישית ייחודית לכל משתמש ומשתמש באפליקציה.

אז… צאו לדרך, הקפטן כבר מחכה לכם.